Crédito Hipotecário

O que é o crédito hipotecário?

O crédito hipotecário é um tipo de crédito em que o banco se serve de uma hipoteca para assegurar o pagamento do capital financiado. A instituição bancária usa o bem hipotecado como garantia de retorno do empréstimo feito ao cliente. O crédito hipotecário só pode ser solicitado junto de instituições de crédito, e de algumas sociedades financeiras registadas no Banco de Portugal.

O crédito hipotecário determina que em caso de incumprimento por parte do devedor, a instituição bancária possa servir-se do valor do bem hipotecado para cobrir o capital da dívida contraída.

Para que o cliente possa servir-se de um determinado bem para recorrer ao crédito hipotecário, esse bem tem de estar registado como sendo da sua propriedade. Também é possível hipotecar-se um bem em nome de outra pessoa (normalmente um familiar), desde que essa pessoa dê o seu acordo por escrito, e prove ser legitimo proprietário do bem em questão.

Crédito hipotecário: Aspetos a considerar

Quando se pensa em contrair um empréstimo hipotecário, deve-se ter sempre em conta alguns factores como a taxa de stress e a taxa de juros. Normalmente são os próprios bancos que analisam a taxa de stress do cliente, analisando os requisitos para poder suportar os encargos do crédito. No caso de um empréstimo hipotecário, esta taxa de stress é bastante elevada.

•    Taxa de esforço:  

Chama-se taxa de esforço à relação existente entre o rendimento mensal do agregado familiar, e os encargos financeiros a que essa família está sujeita. Assim, para calcular a taxa de esforço de uma família há que ter em conta todas as despesas obrigatórias do mês (água, eletricidade, internet, educação, alimentação, transportes, saúde, etc,), juntando-se também o valor do pagamento do crédito que está a tentar obter.

A fórmula adotada para calcular a taxa de esforço de uma família é a seguinte: (Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar) X 100 = total em percentagem.

Se o resultado apurado se situar até aos 30%, a taxa de esforço da família será muito favorável. Se o resultado apurado se situar entre os 40 e os 50%, estará mesmo no limiar do valor que os bancos consideram ainda aceitável para conceder o empréstimo. Mas se o resultado apurado se situar acima dos 50%, será mais prudente desistir do empréstimo. É nestas alturas que o Crédito Hipotecário se torna muitas vezes na única forma das famílias obterem financiamento.

•    Taxa de juro:  

O outro fator muito importante a ter em consideração antes de pedir um crédito hipotecário é a taxa de juros. Conseguir negociar com o banco uma taxa de juros o mais favorável possível depende muitas vezes da situação financeira do cliente, e do valor do bem que tiver hipotecado. No caso do crédito habitação, as flutuações e aumentos das taxas de juro do crédito a habitação com taxa variável, muitas vezes acabam sendo responsáveis pelo fracasso financeiro de muitas famílias endividadas. Neste sentido, optar por um crédito habitação com taxa fixa pode ser uma solução mais vantajosa, pois confere maior estabilidade e segurança com o passar dos anos.

Que tipos de créditos hipotecários existem?

• Crédito à Habitação:

O Crédito à Habitação é a modalidade mais comum de crédito hipotecário, e destina-se ao financiamento de empréstimo para aquisição de um imóvel para habitação.

 

• Crédito Conexo:

O Crédito Conexo (também conhecido por Crédito Multiusos ou Multiopções) é um crédito hipotecário que normalmente se faz na mesma instituição bancária aonde se celebrou o crédito à habitação. Destina-se a assegurar às famílias as melhores opções de fazer face aos encargos com a sua habitação.

 

• Crédito Consolidado:

Por último temos o Crédito Consolidado com hipoteca, que consiste num agrupamento de vários outros créditos previamente existentes num só crédito, com melhores condições para o cliente.

Como solicitar um crédito hipotecário

Antes de decidir solicitar um crédito hipotecário, ou antes de escolher a instituição junto da qual vai pedir o crédito, o cliente deve informar-se muito bem das condições de mercado. Nem todas as instituições bancárias oferecem as mesmas taxas de juro, ou as mesmas facilidades de empréstimo. Por isso, antes de escolher o seu crédito hipotecário, é essencial solicitar diversas simulações de crédito, sem compromisso e a título meramente informativo. Os simuladores e os comparadores de créditos são ferramentas online gratuitas que poderão ser muito úteis para ajudá-lo a encontrar o melhor credito hipotecário para a sua necessidade.

O crédito hipotecário é um assunto muito sério, e o cliente não pode nunca esquecer que se não cumprir o estipulado no contrato perderá o seu bem hipotecado. Muita informação e muito bom senso são requisitos essenciais para concluir bem este tipo de crédito.

Vantagens e desvantagens do crédito hipotecário

Tal como qualquer outro tipo de crédito, o crédito hipotecário possui as suas vantagens e desvantagens. Uma das maiores vantagens para o cliente é ver assim assegurado um empréstimo que de outra forma poderia não ser capaz de obter. Também a taxa de juro se torna mais suave para quem recorre ao crédito hipotecário.

A maior desvantagem do crédito hipotecário é, sem dúvida, o risco que o cliente corre de poder perder o bem (imóvel ou equiparado) que colocou sob hipoteca. Para o banco as vantagens são facilmente percetíveis: mesmo que o cliente se veja por algum motivo impossibilitado de honrar o compromisso de pagamento da dívida, o banco deita mão à hipoteca e recupera o capital empatado. Outra desvantagem do crédito hipotecário é a maior morosidade no pagamento da dívida.

Requisitos e documentos necessários para solicitar um crédito hipotecário

Sendo um tipo de crédito mais complexo, o crédito hipotecário requere muita documentação. Trata-se de um processo moroso e que necessita de uma profunda análise estrutural por parte da banca. Será pedida a documentação relativa ao bem a ser hipotecado e diversos documentos relacionados com a situação financeira, profissional e pessoal do cliente e do seu agregado familiar, como: 

• Documento de identificação (de todos os titulares)
• Última Declaração de IRS e Nota de Liquidação;
• Declaração de vínculo contratual;
• Recibos de vencimento dos últimos três meses;
• Extratos bancários dos últimos três meses;
• Comprovativo de IBAN.
• Caderneta Predial;
• Certidão de Teor;
• Planta do imóvel.