Crédito Automóvel

O que é o crédito automóvel?

O crédito Automóvel é uma das modalidades de crédito mais populares entre os Portugueses, a par do crédito habitação. Trata-se de uma modalidade de crédito ao consumidor destinado exclusivamente para a compra de carros e motas, sejam eles novos ou usados, por particulares. Pela sua simplicidade de obtenção, se comparado a outras modalidades de crédito, o crédito automóvel é a principal alternativa dos Portugueses na hora de adquirir uma viatura, podendo oferecer a possibilidade de financiamento a 100%, e prazos de até 120 meses.

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Os montantes disponíveis para a aquisição de um crédito automóvel variam consoante à instituição financeira, mas vão geralmente de 2.000 € a 100.000 €.

Crédito para automóvel usado

Como comentado anteriormente, também é possível pedir crédito para automóvel usado, que poderá ser utilizado para a compra de carros ou motas. No caso do crédito para automóvel usado, deverá saber o valor do veículo no momento de pedir o seu financiamento automóvel.

As taxas médias do crédito para automóvel usado costumam ser mais altas se comparadas com o empréstimo automóvel para veículos novos. 

Financiamento automóvel: taxa fixa ou variável?

Como comentamos anteriormente, ao pedir um financiamento automóvel poderá escolher entre taxa fixa ou variável. Confira abaixo as principais diferenças entre o financiamento automóvel com taxa fixa e com taxa variável:

• Financiamento automóvel com taxa variável:

Como o próprio nome indica, no financiamento automóvel com taxa variável, a prestação mensal varia ao longo do contrato, indexada à Euribor sendo, portanto, um valor de referência a nível europeu. O financiamento automóvel com taxa variável costuma ser mais barato do que o financiamento automóvel com taxa fixa.

• Financiamento automóvel com taxa fixa:

O financiamento automóvel com taxa fixa possui taxas mais elevadas se comparado ao financiamento automóvel com taxa variável, já que as taxas fixas não se submetem às oscilações do mercado e mantêm o mesmo valor das prestações ao longo do contrato. No entanto, uma prestação mensal invariável pode proporcionar maior estabilidade e segurança com o passar dos anos.

Crédito auto com e sem reserva de propriedade

•   Crédito auto com Reserva de propriedade:  

No crédito auto com reserva de propriedade, a instituição financeira concede o empréstimo ao cliente, no entanto, regista na conservatória o direito sobre a viatura em questão. Isso significa que em caso de incumprimento do pagamento do crédito auto, o banco tem o direito de apropriar-se do veículo. 

Além disso, no crédito auto com reserva de propriedade, o cliente não poderá vender o automóvel sem antes amortizar totalmente o crédito. Ao terminar de pagar o crédito auto, o cliente deverá fazer a extinção de reserva de propriedade automóvel, que pode ser feita pela internet, solicitando a emissão de um novo certificado de matrícula para alterar o título de registo de propriedade.

•   Crédito auto sem Reserva de propriedade:  

Qual é o melhor: Crédito automóvel, leasing ou ALD?

Quem está a procura do melhor crédito automóvel certamente já se deparou com os termos Leasing e ALD. Conheça abaixo as principais vantagens e desvantagens dessas duas modalidades de aluguer financeiro.

• Leasing:

O leasing, é uma modalidade de aluguer financeiro no qual o Banco cede ao cliente a utilização da viatura por um tempo específico, mediante o pagamento de mensalidades. A instituição financeira passa a ser proprietária do automóvel até o final do contrato, quando o cliente poderá escolher se quer, ou não, comprar o veículo pelo valor residual.

Apesar de ter mensalidades bastante elevadas se comparado ao crédito automóvel, o leasing apresenta algumas vantagens como: taxas de juro mais baixas, benefícios fiscais no caso de empresários e o fato de não ter de pagar imposto de selo sobre os juros. 

No entanto, deve estar consciente que, no leasing, terá que fazer um seguro por danos próprios.

 

• ALD:

O cliente é obrigado a comprar o veículo no final do contrato pelo valor residual definido no contrato. No ALD, o cliente ainda deverá assinar um contrato-promessa de compra e venda e, assim como no leasing, deverá fazer um seguro por danos próprios.  

 

 

 

Como conseguir um crédito automóvel mais barato?

Como vimos anteriormente, existem diversas modalidades de crédito automóvel, que podem ser mais ou menos vantajosas, a depender das necessidades e do perfil financeiro de cada um. 

Logo, em vez de perguntar-se qual é o crédito automóvel mais barato, deverá avaliar os diversos fatores que interferem no preço final do seu crédito automóvel para perceber qual é o melhor crédito automóvel para o seu perfil. Certamente o valor total de um crédito automóvel com reserva de propriedade e taxa variável a pagar em 48 meses será mais barato do que um crédito automóvel para carro usado, sem reserva de propriedade a pagar em 120 meses. Portanto, se quer encontrar o melhor crédito automóvel para a sua necessidade, deverá analisar os seguintes aspetos:

•  Taxa de esforço:  A primeira coisa a fazer é calcular o seu rácio de endividamento, para que saiba quanto representa o pagamento do seu empréstimo automóvel no rendimento líquido do seu agregado familiar:  [Prestações financeiras totais / rendimento familiar] x 100 = total em percentagem. Uma taxa de stress saudável não deve exceder 35% do rendimento mensal líquido da família, caso contrário poderá falhar no futuro. Se já tiver muito crédito, pode considerar a possibilidade de solicitar um crédito consolidado. 

•  Valor de entrada:  Neste segundo passo deverá analisar se vai recorrer a um financiamento aos 100%, ou se prefere dar um valor de entrada no seu crédito automóvel. Se pretende obter um crédito automóvel mais barato, deve ter em consideração que dar um valor de entrada diminuirá consideravelmente o custo total do seu crédito. Definir o valor de entrada também possibilitará perceber qual é o valor máximo que poderá pagar pelo veículo. 
•  Custos associados:  Deverá considerar todos os custos associados ao veículo antes de decidir qual é o melhor crédito automóvel para si. Considere gastos como o IVA, o IUC (Imposto Único de Circulação) e o ISV (Imposto Sobre Veículos), além dos possíveis gastos de manutenção que poderá vir a realizar. 
•  Prazo de pagamento:  O prazo de devolução do seu crédito automóvel deve ser definido com base no seu orçamento e na sua taxa de esforço. Deve estar consciente que quanto maior for o prazo de pagamento, maiores serão as taxas de juro. Se quer conseguir um crédito automóvel mais barato, deverá reduzir o prazo de pagamento, aumentando assim o valor mensal das prestações. No entanto, é importante ressaltar que o melhor crédito automóvel é aquele cuja prestação mensal se adequa à sua capacidade financeira. 

Aspetos a considerar ao utilizar um simulador de crédito automóvel

Antes de contratar um crédito automóvel é aconselhável que simule diversas ofertas, para poder comparar e escolher a melhor opção para a sua necessidade. Para isso, poderá utilizar ferramentas online gratuitas, como um comparador de crédito pessoal e um simulador de crédito automóvel. Na maioria das vezes, poderá encontrar um simulador de crédito automóvel gratuito na página da própria instituição financeira. 

Ao utilizar o simulador de crédito automóvel, a instituição financeira em questão deverá proporcionar-lhe uma ficha de informação normalizada (FIN), com as principais condições do contrato de crédito proposto pela entidade credora. Através da FIN poderá analisar as seguintes taxas:

• TAN (Taxa Anual Nominal):

A TAN é o indicador que revela o valor anual do juro de um crédito. No entanto, o seu valor não inclui encargos nem impostos. Para calcular, aproximadamente, o seu valor mensal deverá dividir o valor da TAN em 12 meses. 

• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global):

Uma das taxas mais importantes a ter em conta na hora de utilizar um simulador de crédito automóvel, já que a TAEG reflete o custo total do crédito para o cliente. É um indicador muito útil para comparar créditos, pois quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o crédito automóvel. Este indicador reflete-se numa percentagem do valor total do empréstimo e inclui todas as comissões, seguros, despesas relativas a registos e impostos, encargos associados e juros. No entanto, a TAEG não inclui as comissões por reembolso antecipado, custos com notário ou multas referentes ao incumprimento do pagamento das prestações.

Além das taxas TAN e TAEG, a ficha de informação normalizada deverá conter os custos em caso de atraso no pagamento, os seguros exigidos (já refletidos na TAEG) e os direitos do cliente — Como, por exemplo, o direito de desistir do contrato de crédito no prazo de 14 dias e o direito a ser informado sobre o resultado da consulta a bases de dados de responsabilidades de crédito.

Vantagens do empréstimo automóvel

•  Crédito rápido e de fácil acesso: 

A primeira vantagem do empréstimo automóvel para aqueles que cumprem com todos os requisitos e tem um bom historial de crédito, é o fato de que esta modalidade de crédito é uma das mais simples e rápidas de obter. 

•  O carro é seu, mesmo se tiver reserva de propriedade: 

Ao contrário do leasing, num empréstimo automóvel, mesmo com reserva de propriedade, a viatura é propriedade do cliente.

•  Empréstimo automóvel para veículos novos, semi-novos ou usados: 

Poderá pedir um empréstimo automóvel independentemente se é para um veículo novo, semi-novo ou usado.  

Requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel

Os requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel podem variar consoante a instituição financeira, mas normalmente incluem:

• Bilhete de Identidade ou Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de rendimentos: última Declaração de IRS ou Declaração de IRS e Comprovativo de Segurança Social para pensionistas;
• Comprovativo de morada;

• 3 últimos recibos de vencimentos;
• Comprovativo de IBAN.

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