Amortización americana

¿En qué consiste la amortización americana?

La amortización del sistema americano tiene un funcionamiento muy característico que dista mucho de los otros tipos principales de sistemas de amortización (francés y alemán). El sistema de amortización americano consiste en el pago de cuotas anuales en las que solo se pagan intereses durante toda la vida del préstamo. 

Estas cuotas mensuales a pagar solo constan de intereses, es decir, el capital prestado no se devuelve mediante cuotas mensuales, sino que se devuelve en un pago al finalizar la vida del préstamo. En definitiva, a través de la amortización con el sistema americano se pagan los intereses que se aplican al préstamo en una cuota anual y el capital prestado se paga al final del préstamo.

Habitualmente, para facilitar la amortización del capital prestado a final del préstamo, se destinan aportaciones mensuales a un fondo que va generando intereses. Este fondo generará intereses que se irán acumulando, y en el momento de devolver el capital prestado los intereses generados por el fondo serán una ayuda para realizar el desembolso.

Diferencias del sistema de amortización americano, francés y alemán.

No existe un único tipo de sistema de amortización, en realidad existen diferentes tipos que funcionan de manera diferente y se calculan a través de diversas fórmulas. Los más utilizados por entidades bancarias son la amortización americana, la amortización alemana y la amortización francesa. Hemos elaborado una tabla con las diferencias de los tres principales tipos de sistemas de amortización:

• Amortización americana:

Las cuotas son fijas y anuales, en las que solo se pagan los intereses del préstamo, el capital prestado se devuelve en un único pago al finalizar el plazo del préstamo. El capital prestado se amortiza en un único pago, en la última mensualidad.

 

• Amortización alemana:

En cada cuota el importe a pagar son los intereses más el capital prestado; cuanto más capital pendiente de amortizar, los intereses serán mayores. En todas las cuotas se incluye la misma parte de capital a amortizar.

 

• Amortización francesa:

En cada cuota del préstamo se debe devolver los intereses y el capital. En este caso, los intereses decrecen y el capital crece. En una primera instancia los intereses son muy altos y el menos capital, al final del préstamos, se paga mayor parte de capital en una cuota mensual y menos intereses.

 

Así observamos que el sistema francés y el alemán tienen mayores similitudes entre ellos, ya que en ambos todas las cuotas mensuales incluyen intereses y capital prestado. Sin embargo, la amortización del sistema americano únicamente incluye el capital prestado en un pago en la última cuota mensual, por lo que el resto de mensualidades solamente incluyen los intereses que se aplican.

Ventajas del sistema de amortización americano:

•  Cuotas mensuales reducidas:  Como las cuotas anuales del préstamo solo incluyen el pago de intereses que se aplican al préstamo, las cuotas a pagar son mucho más reducidas que en otros tipos de amortizaciones.
•  Permite ahorrar:   Como únicamente se tienen que pagar intereses mensuales y el capital prestado se paga al final del préstamo, es posible ahorrar y que el préstamo no afecte a tu economía cotidiana. 
•  Si eres una empresa o autónomo:  si necesitas financiación para arreglar o comprar maquinaria por ejemplo, puedes pagar de manera cómoda las cuotas mensuales únicamente con intereses. En el momento en el que llegue el pago.
•  Si tienes un piso y deseas reformarlo:  para que se revalorice y venderlo, la amortización americana es la más conveniente para ti. En este caso podrías pagar únicamente intereses durante todo el préstamo y pagar la cuota final del capital prestado con el dinero obtenido por la venta del piso.

Desventajas del sistema de amortización americano:

• La  devolución del capital  prestado en la cuota final supone un desembolso considerable.
• Debes contar con la  liquidez y el capital  necesario para pagar la cuota final.
• El plazo de  devolución máximo es de 5 años  por lo que únicamente tendrás ese plazo para conseguirlo.