Tarjetas de Crédito

Conoce los distintos tipos de tarjeta de crédito que existen 

Existen diferentes tipos de plásticos según la necesidad que tengas o el tipo de cliente que seas en tu entidad bancaria. Usualmente cada tarjeta está enfocada a un perfil financiero distinto por lo que ofrecen condiciones y ventajas diferentes para cada tipo de perfil. Existe una jerarquía en la que el oro siempre corresponde a los clientes más exigentes y especiales, de ahí pasa al plata que está dirigido a clientes con capacidad adquisitiva pero más moderados y la clásica que ofrece condiciones standard para aquel que quiere una tarjeta simple sin condiciones especiales. Después existen otras categorías como las tarjetas joven o las tarjetas para mayores de 60.   

• Tarjetas de crédito para jóvenes:

Estas son enfocadas a jóvenes que buscan un medio de pago práctico y que además les aporte otro tipo de ventajas promocionales o descuentos para compras, eventos, fiestas o cursos. 

• Edad entre los 18 y los 35 años generalmente.  
• Tasas de interés bajas.
• Límite de crédito bajo, pero se puede acceder a una financiación a más bajo coste para fines como por ejemplo estudios de postgrado. 

• Clásica / Platinum / Oro:

Esta gama de tarjetas es la común en cualquier entidad dependiendo de la capacidad adquisitiva de cada cliente. Desde la clásica o estándar, a la que puede acceder cualquier cliente de la entidad sin demasiados requisitos y con unas condiciones económicas de base mínima, pasando por la platinum y la oro. Sin embargo, estas tarjetas están destinadas a aquellos clientes que disponen de un mayor poder adquisitivo, en especial la tarjeta oro, que  está reservada solo para los clientes más especiales de la entidad. 

• • Ventajas de las tarjetas oro:  

Estos plásticos tienen mayores ventajas y ningún límite de crédito. 

Además cuentan con una seguridad mucho mayor. 

Tienen la posibilidad de una mayor gestión en todas sus operaciones y de su dinero.

Cuentan con ventajas exclusivas con la entidad bancaria. 

• • Como desventaja: las comisiones son más altas que en las otras tarjetas y no son tan accesibles puesto que es necesario reunir unos requisitos más específicos. 

• Tarjetas de crédito para mayores de 60:

Las tarjetas para pensionistas o mayores de 60 años tienen como principal beneficio para  clientes a partir de los 60 es que pueden tomar ventaja de descuentos y promociones para realizar viajes, compras, eventos o actividades destinada a este sector de la población. Además pueden incluso domiciliar su pensión y recibir adelantos. 

• Tarjeta Afiinity:

Este tipo de plásticos suelen estar vinculadas a algún tipo de organización o asociación no gubernamental, pero colaboran con una entidad bancaria. Normalmente con cada uso de este tipo de plásticos puede destinarse cierto porcentaje a la colaboración con las asociaciones y ONGs vinculadas y además beneficiarse ventajas o descuentos exclusivos para sus clientes.  

¿Qué tipo de tarjeta de crédito me conviene? 

Si estás pensando en solicitar una tarjeta de crédito y no sabes mucho sobre este tipo de productos, es necesario tener la mayor información posible y conocer las condiciones de cada tipo para poder escoger la que mejor se adapte a lo que tú necesitas como cliente. 

• Según tu capacidad adquisitiva:

El punto más importante al que debes prestar atención para decidir la tarjeta de crédito que te conviene son las tasas de interés y el cobro de comisiones, por lo tanto, debes acudir a este apartado y revisar atentamente qué gastos conlleva cada tarjeta, ya que según la entidad financiera es diferente. Por tanto debes intentar encontrar el balance adecuado entre los gastos extra y  conseguir las mejores condiciones para pagar menos por tu tarjeta. En ocasiones, conseguir ambas cosas es imposible, por lo que si lo que deseas realmente es conseguir la tarjeta de crédito con las comisiones más baratas deberás sacrificar otras ventajas. 

Por lo tanto, ¿qué condiciones ventajosas puedes conseguir?

• •  Tarjeta de crédito sin anualidad:   La principal ventaja de estas tarjetas es que no pagas ninguna tasa de anualidad por mantenimiento. Puede que te eliminen la cuota si te comprometes a pertenecer  al banco permanentemente. 

  •  Tarjeta de crédito sin comisiones:   Con estas tarjetas puedes conseguir eliminar cualquier cobro de comisiones como las que te ponen por sobregiros. 

  •  Tarjeta de crédito con las tasas más bajas:   Pagarás las tasas de interés más bajas que con otro tipo de tarjetas lo que te ayuda a ahorrar gran cantidad en tus ingresos. 

  •  Tarjeta de crédito con transferencia de saldos:   Aconsejable para cuando necesitas hacer muchas operaciones de transferencias de saldo entre diferentes cuentas bancarias. Con esta tarjeta puedes realizar estas operaciones sin ningún costo.  

  •  Tarjeta de servicio o cargo American Express:   Estas tarjetas te permiten dejar de pagar intereses y además puedes acumular puntos o recompensas por su uso, sólo con la condición de que liquides el crédito cada mes.  

• Si buscas tener tu primera tarjeta de crédito:

Si buscas una tarjeta de crédito para cuando no has tenido ninguna previamente, por lo que quieres que sea fácil de usar, básica y práctica, existen otras que pueden convenirte: 

• •  Tarjetas de crédito para estudiantes universitarios:    Las propias tarjetas de la universidad tienen disponible la función monedero para poder realizar pagos depositando dinero en ellas y además te permiten solicitar créditos o préstamos especiales para el estudio. 

  •  Tarjetas de crédito sin historial crediticio:    Especialmente recomendadas para personas jóvenes aún sin un historial crediticio y que se encuentren estudiando. Indicada para ser la primera tarjeta de crédito por lo que no exige tener un historial crediticio previo, sin embargo, es posible que no puedas acceder a créditos, pero sí a otras opciones más ventajosas    

  •  Tarrjetas de crédito que no cuentan el Buró de Crédito negativo:   Estas tarjetas son convenientes para quien ha tenido retrasos en el pago de sus créditos y necesita una segunda tarjeta, por lo que exige un depósito durante algunos meses con el que poder demostrar la solvencia económica, después se puede retirar el dinero y disponer de la tarjeta de crédito. 

  •  Tarjetas de crédito que no tienen comprobante de ingresos:   Son también adecuadas para estudiantes que no poseen ingresos, o son muy reducidos.

• Según el plazo de amortización:

Según el plazo de devolución que desees tener para tu tarjeta podrás encontrar diferentes categorías: 

• •  Tarjeta de pago inmediato:  El cobro se realiza de forma automática a tu tarjeta, el negativo aparece de forma inmediata en el registro de los movimientos de tu tarjeta.

  •  Tarjeta de pago a fin de mes:  El cobro del plástico se efectúa de forma automática en una fecha determinada, a final de mes o cuando lo solicites y se descuenta todos los gastos de forma automática. 

  •  Tarjeta de pago aplazado:  El pago aplazado es uno de los sistemas más comunes de cobro en las tarjetas de crédito. El cobro de tus gastos se produce mediante una cuota mensual percibe poco a poco el importe de tu deuda más los intereses.  

• Tarjetas de crédito con recompesas:

• •  Tarjetas de crédito que acumulan millas para viajes:   Si eres un viajero frecuente pueden interesarte las ventajas de este tipo de plásticos. Con cada operación acumulas puntos para viajes que se canjean por millas, para viajar con determinadas aerolíneas. Algunas de ellas son Santander Aeroméxico, Tarjeta de Crédito Volaris INVEX o American Express Platinum card Aeroméxico.

  •  Tarjetas con puntos premia canjeables por efectivo de la entidad Banamex:   Con algunas tarjetas de crédito puedes conseguir que te devuelvan efectivo por  tus compras con la tarjeta. Con el programa de puntos de Banamex puedes conseguir desde 0,5% al 1% por tus compras en tu tarjeta de débito. 

  •  Tarjetas de crédito de puntos canjeables por artículos:   Otro tipo de tarjetas que pueden interesarte son las que tienen programas de puntos que puedes decidir canjear por otros artículos o por descuentos en otras compras, tú decides. 

¿Qué pasa si no pago la tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un instrumento de pago, pero también es un producto financiero, ya que el banco o la financiera te adelanta un monto de dinero cada mes, por lo tanto funciona como una línea de crédito y como tal conlleva una responsabilidad de pagar cada mes el dinero que gastas añadiéndole una serie de comisiones e intereses agregados a la gestión del crédito. 

Cuando contratas tu tarjeta de crédito adquieres una deuda con el banco y una responsabilidad de pago, por la que debes devolver ese monto que te ha sido prestado de forma puntual, de lo contrario se te cargará el cobro de intereses por demora y la deuda irá en aumento hasta hacerse inabarcable. 

Esto puede llegar a ser un problema, ya que muchos usuarios debido a un mal uso con sus tarjetas de crédito terminan en una espiral de endeudamiento que acaba incapacitándoles para pagar su deuda, pudiendo incluso acabar reportados en el buró de crédito. 

Como conclusión, todo usuario de tarjeta de crédito debe saber que tiene una responsabilidad de pago puntual con su entidad, y que de no hacerlo puede acabar endeudado, sin embargo, siempre es posible renegociar las condiciones de tu plástico, ya que cambiando el sistema de devolución puede mejorar considerablemente tu comodidad frente a los pagos.

 

¿Qué diferencia hay entre la tarjeta de débito y crédito?

La principal diferencia entre tarjetas de crédito y de débito es que con una tarjeta de crédito tienes disponible un monto de dinero, un crédito, cada mes para tus gastos de la forma que quieras, sin embargo tienes la obligación de devolver ese dinero junto con unos intereses y comisiones. En el caso de tu tarjeta de débito, funciona simplemente como medio de pago, por lo que el monto que gastas se reduce de tu saldo disponible, no pagas ningún tipo de interés y no genera gastos extra puesto que el dinero que usas son tus propios ahorros.

• Diferencias en cuanto a la disponibilidad del dinero 

La principal diferencia es que la tarjeta de débito te asegura un mayor control sobre tu dinero ya que sólo puedes gastar sobre el saldo disponible. Otro punto interesante es que nunca vas a pagar intereses de ningún tipo, es la mayor ventaja de estas tarjetas, que no conllevan gastos extra, por lo que puedes realizar pagos y sacar dinero de forma instantánea sin preocuparte de generar más gastos.

Con la tarjeta de crédito, como su nombre indica, dispones de un monto que te presta el banco te adelanta en concepto de crédito por el que tienes que pagar unos intereses. 

El importe de tu crédito se fija previamente por contrato con tu entidad y se establece un límite de gasto que el banco valora según en base a tu capacidad económica. 

• Diferencias en cuanto a la forma de pagar o devolver el dinero

Una tarjeta de débito es un medio de pago muy simple, pagas con el saldo disponible y el monto de tu compra se descuenta de forma instantánea de ese saldo. No conlleva intereses ni comisiones, por lo que gastas solo de lo que dispones.

En cambio, las tarjetas de crédito te permiten pagar con un dinero que el banco te “presta” llamado línea de crédito, ese dinero se descuenta a medida que vas gastando y pagas intereses  y comisiones en base al dinero que hayas gastado, si no liquidas todo el crédito también es posible que se te cobre una pequeña comisión. 

El crédito lo puedes devolver de tres formas diferentes:

• • En pago aplazado en cuotas

  • El mes siguiente cuando te llegue la nueva nómina

  • Mediante cuota fija

• Diferencias en cuanto a comisiones y descuentos en el uso de tu tarjeta

En cuanto al cobro de comisiones, también hay algunas diferencias. En toda tarjeta se cobra algún tipo de comisión anual o tasa de mantenimiento, pero en el caso de las tarjetas de débito siempre son más económicas que en las de crédito y varía con cada entidad bancaria. En el caso de las tarjetas para jóvenes puedes encontrar algunas que no cobren ningún tipo de tasas ni comisiones, sino que son concebidas como un medio de pago. Conocer estas posibilidades ayuda mucho a la hora de elegir la tarjeta de crédito que mejor te conviene.

Por otro lado, hay comisiones que se cobran por expedir dinero en cajeros, estas también varían dependiendo de si son de crédito o de débito. En general sacar dinero de un cajero que no pertenece a tu banco suele acarrear un cobro de comisiones, sin embargo, en el caso de las tarjetas de crédito la comisión suele ser bastante elevada, por lo que siempre es recomendable evitar ese tipo de operaciones a no ser que sea estrictamente necesario.

En el caso de los descuentos, son más comunes en el caso de las tarjetas de crédito. Muchos establecimientos aplican algún tipo de descuento si pagas con tu tarjeta porque tiene algún tipo de acuerdo o comisión con el banco al realizar pagos con esta, por lo que puede ser una ventaja para su uso. Sin embargo, actualmente en casi cualquier establecimiento puedes llegar a pagar con tu tarjeta sin que esto suponga un problema. 

En el caso de las de débito es mucho menos común que cuente con este tipo de ventajas, sino que es un simple medio de pago, sin embargo sí puede existir algún programa de puntos o descuentos para eventos que organice tu entidad bancaria.

¿Qué ocurre cuando tu tarjeta se queda a cero?

Si una tarjeta débito se queda a 0 no pasa absolutamente nada, simplemente no podrás usarla hasta que ingreses dinero de nuevo. Tampoco se cobrará ningún tipo de comisiones, simplemente la comisión anual o la tasa de mantenimiento. 

En el caso de ser de crédito, la situación es diferente, se dispone de un margen mayor para gastar, por lo que puedes seguir gastando hasta llegar a un cierto límite. Para devolver el monto, tendrás que reembolsar ese dinero junto con las tasas de interés y las comisiones asociadas al exceso del gasto, lo que podría incurrir en un aumento de las comisiones debido también a los intereses por demora.